作為國際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道，擁有較高的收益率、較廣的保障范圍，以及較好的理賠服務，一直以來，都對內地投保人具有極大吸引力。

自香港通關以來，沉寂已久的赴港投保熱情再次被點燃，在香港買保險的人排起了長長的隊伍。作為國際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道，擁有較高的收益率、較廣的保障范圍，以及較好的理賠服務，一直以來，都對內地投保人具有極大吸引力。

在內地保險利率下降到3%之后，更多內地居民選擇到香港買儲蓄險，大部分人都是奔著高收益去的，要知道香港儲蓄分紅險收益預期能高達7%+。

今天我們就淺析一下港險的十大魅力。

1、分散貨幣風險

通過配置多種貨幣資產，分散單一貨幣風險，對沖通貨膨脹、資產縮水的風險。

港澳儲蓄險產品的最大優勢之一就是一張保單可以涵蓋人民幣、美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元、港元、澳門幣9種世界主流貨幣，保單貨幣可自由轉換。并且通常第3個保單周年日起，每年可轉換一次保單貨幣，保單的保證和非保證現金價值繼續滾存。

在當今疫情反復，經濟衰退的大環境中，人民幣面臨貶值的風險，隨意轉換七種貨幣進行多元資產策略才能有效分散風險，收益更穩健。

如果給小孩買，未來不知道去哪個國家，可以先用多幣種的香港分紅險儲備資金，以后在哪教育，在哪發展就換哪種貨幣。

另外對于部分熟悉國際金融市場的客戶，可以用每年一次轉換保單貨幣的機會來抓住市場機遇，獲得超額收益。

2、預定利率高，潛在回報大

“分紅”是港澳儲蓄險的一大優勢。港澳很多儲蓄型分紅險預期收益，都可以達到6%以上，有的長期超過7%。保險公司根據經濟形勢不斷調整資產配置比例，比如將70%配置在權益資產上，30%配置在固定收益資產上，中長期為投資者帶來6%-7%的穩健收益。

而預定利率可以看作是保險公司對客戶保費的投資收益補償，因此保險公司在定價時使用的預定利率越高，相當于公司在這張保單上補貼的投資成本越高，折現成現值的保費就越便宜。內地保險公司分紅型壽險的預定利率不高于3.5%，香港保險公司的預定利率通常在4%。

3、鎖定/解鎖紅利

港澳保險的多元貨幣儲蓄產品從第15個保單周年日起，每年可以鎖定復歸紅利和終期紅利，把非保證紅利變為保證，隨時提取現金，或者留在保險公司的賬戶里賺取一定的利息。讓保單在穩健增值的同時，也能提供靈活的現金流。

同時，有的產品也有紅利解鎖功能。需要現金就鎖定紅利，繼續增值就紅利解鎖。這也進一步方便客戶選擇在不同經濟周期完成各種操作，提高自己的收益。

4、保單拆分

以前的香港保單最多可以部分退保來提取出現金價值，而現在內地保單依然是這樣的做法。

現在的香港保單可拆分成N份，還可以為分拆保單更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，這樣可以根據自己的需要來分配給家人。而不用把強制把保單退保或部分退保，避免退保帶來的金錢損失。

同時還可以透過保單貨幣轉換功能，把拆分后的保單指定為不同貨幣，這樣如果家人去到世界不同國家或地區，也可以游刃有余。

保單分拆功能讓保單更靈活、傳承功能更強，便于進行資產傳承、保障終身、可加以利用合適的保單或專為稅務責任設計的金融工具，借以減輕部分稅務負擔。

5、不保事項少

港澳保險中的大部分重疾險保障范圍涵蓋保障100多種危疾而且對癌癥、心臟病、中風等高發危疾提供不分組的多重保障。港澳重疾險的產品會不斷升級，近兩年多重保障的危疾除了常見重疾外，加入了「認知障礙癥」保障，并提供終身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大環境下，港澳重疾險產品進一步增加了對「深切治療保障」的保障，也就是因危疾或傳染病入住ICU，最高可賠償100%保額。

并且港澳和內地重疾險合同里的疾病定義是有差異的，總體上港澳保險更寬松一些，尤其是對疾病狀態持續時間的要求。

6、保額增長

相對于內地的重疾險來說，香港保險最大的優勢，就是保單終身分紅。體現在賠償金額上，就是客戶實際獲得的賠償金額會隨著時間推移而越來越多。而內地的重疾險，大多是固定保額，沒有分紅可拿。無論在多大年齡發生理賠，保額（即賠償金額）都是固定不變的。

7、免體檢保額高

保險公司為了規避運營風險，對重疾險都有一個免體檢額度，同時這個額度還對不同年齡段設置，年齡越大免體檢額度越低。

內地重疾險一般免體檢額最高也就70-80萬，如果想要更高保額，又不想體檢免得檢查出問題而買不了保險，就只能多家公司買，累計成100萬以上高保額。

而香港保險免體檢額度通常要高于內地保險，一般在35-65萬美金，甚至100萬美金，折算人民幣就是幾百萬了。有效覆蓋保障需求，遠遠高于內地，這也是很多中產和高凈值家庭喜歡到港澳投保的原因之一。（壽險保費和保額的杠桿比例有一個很重要的指標就是當地人民平均壽命，香港人均年齡高于內地）

8、簡易信托

壽險保單的被保險人身故后，通常會給保單受益人留下一大筆財富。目前，香港不少壽險都加入了簡易信托的功能，保單持有人可以在身故前向保險公司要求安排該功能（不收取任何費用），在被保險人身故后，保險理賠金不會一次性向保單受益人發放，而是會按照保單持有人的生前意愿進行分期發放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題。這個要比保險金信托投保方便很多。

9、保費融資，擴大收益

保費融資主要有兩種：

一種是杠桿型終身壽險，例如買1000萬保額，保費200萬，保障終身，被保人任何時候身故都會獲賠1000萬。當200萬交進保險公司，這份終身壽險也有150萬的現金價值，銀行則可以貸現金價值的90%給客戶，也就是135萬。客戶買這份保單自己掏的錢就只有65萬，加上每年給銀行付的利息。由于銀行的貸款利息通常較低，低于保單現金價值的增長，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保單的現金價值也在漲，退保的錢也比付出的錢多；而如若被保人身故得早，則用更低的保費獲得了高額賠償。此類保單成為高凈值人群資產傳承的重要工具。

另一種是儲蓄險，通常為5年期繳，第一年的保費客戶自付，后四年的保費由銀行貸款。同樣，貸款利率低于保單的收益，形成套利空間，提高了收益率，實踐證明：此類保單持有5-10年的年化收益率高達6-10%，不僅比傳統保險收益率高出很多，也不像傳統保險那樣鎖死很多年。保費融資的核心在于貸款利息低于保單的收益率，由此形成套利空間，這幾年逐漸成為香港保險最受歡迎的投資方式，但在內地市場，銀行貸款利息遠高于保單收益，也就沒法玩了。

10、全球化服務更貼心

香港為經濟發達地區，與國際接軌，因此全球性的服務更加貼心，主要體現三點：

① 限制相對較少

內地保險大部分都對被保險人的居住地和居住地區有限制（必須境內居住180天/年以上），而香港保險并不限制。

② 美元計價

香港保險可以使用多種貨幣計價，最常用的為港幣、美元，使用美元計價的好處是，一旦人民幣貶值，美元保單可以避免單一幣種貶值的風險，實現海外資產配置的作用，對于移民、留學、出國作用很大。

③ 全球理賠更方便

香港保險有近百年歷史，經營公司多是跨國集團，全球服務網點眾多，方便消費者全球理賠。而內地公司雖然也可以全球理賠，但要滿足幾個條件：首先保單的保障責任涵蓋全球，其次理賠證明資料要得到保險公司認可（還有限制醫院等），再次可能要求得到我國大使館或領事館認證。

目標客戶群：

1.高凈值人群：滿足高凈值客戶資產保值增值以及傳承需求

2.有海外資產配置需求人群：規避單一貨幣風險，抵御通貨膨脹

3.有跨境活動需求人群：提供全球范圍保險保障，滿足子女留學、養老、移民、度假等多樣化需求

4.有家族財富傳承需求人群：合理避稅、保單傳承、類信托功能

項目優點：

1、多幣種保單  

主流國際貨幣可自由轉換、降低通脹風險

2、穩健增值

預期回報7%左右、掌握全球優質投資機會

3、財富無限傳承

可變更受保人 保單延續無憂

4、紅利鎖定

可鎖定保單紅利、穩定應對市場波動

5、資產隔離

利用不同司法管轄，實現資產保全

6、保單假期

保費可以延繳，配合不同現金流需要

文章標簽：香港保險(1)